新年剛過(guò)，銀行門(mén)檻又雙叒叕被踏破了。

最受歡迎的業(yè)務(wù)，既不是定期存款，也不是房貸申請(qǐng)，而是提前還房貸。

房貸啊，不好借也不好還。

【資料圖】

社交平臺(tái)上有人分享，某國(guó)有行，提前還貸居然排到了6月下旬！

社會(huì)情緒洶涌而來(lái)，大家都爭(zhēng)先恐后，提前還貸。我咨詢(xún)了外地朋友，居然無(wú)一例外地都在研究提前還款的問(wèn)題。

01

銀行也提出了自己的“緩兵之計(jì)”——

首先就是違約金；

近期，多家銀行手機(jī)銀行APP關(guān)閉線上還貸通道：

前往線下網(wǎng)點(diǎn)面臨提前還貸額度不足，需要排隊(duì)等待的情況。兩個(gè)月都已經(jīng)算快了。

銀行賺取利率的主要方式就是吃利息差，也即貸款利息與存款利息的差值。

央行公布的金融數(shù)據(jù)顯示，截止到2022年11月底，存款比2021年多了15萬(wàn)億元，相當(dāng)于平均每個(gè)人比去年多存了一萬(wàn)多塊錢(qián)。

一方面存款不斷增加，所需要支付的利息越來(lái)越多，貸款不見(jiàn)漲，而且提前還貸的人越來(lái)越多。

蠟燭經(jīng)不起兩頭燒。

02

為什么突然扎堆提前還貸了？

去年開(kāi)始這股潮流時(shí)，我們也多次分析過(guò)。原因有二：

第一，老業(yè)主繃不住高位利率。

很多此前買(mǎi)房的人，都買(mǎi)在了房貸利率的高點(diǎn)。

2022年12月，湖南全省新發(fā)放首套住房貸款加權(quán)平均利率4.22%，而2022年初這個(gè)數(shù)據(jù)為5.61%。

目前，長(zhǎng)沙首套房貸款利率普遍為4.1%。

不患寡而患不均。

別人買(mǎi)房才4.1%的利率，我為什么要承擔(dān)5.6%的利率？

第二就是對(duì)未來(lái)預(yù)期不足、信心不足。

（敲黑板）對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。

如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部?jī)斶€貸款。

去年的提前還貸潮，主要是因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)的大環(huán)境下，理財(cái)產(chǎn)品的波動(dòng)較大，收益也遠(yuǎn)不及預(yù)期，房貸和理財(cái)之間的收益倒掛。

茫茫然不知所措的背景下，很多人無(wú)法應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定性，所以選擇提前還貸來(lái)降低成本。

近期出現(xiàn)還貸小高潮還可能是因?yàn)闅q末年初不少人收到年終獎(jiǎng)，家庭閑置資金增加。

03

最近也有不少朋友問(wèn)，該不該還房貸？

除了上面提到了理財(cái)收益能否覆蓋的問(wèn)題，專(zhuān)家和機(jī)構(gòu)還提了另外幾個(gè)考慮維度：

中原地產(chǎn)提示，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過(guò)1/3等。

有專(zhuān)家認(rèn)為，手里的資金還了房貸就損失了用它增值的機(jī)會(huì)，去年資本市場(chǎng)表現(xiàn)不好不代表今年也不好。評(píng)估自己是要減低負(fù)債還是保留流動(dòng)性，還需看個(gè)人具體資金情況，謹(jǐn)慎做出選擇。

如果有還房貸的需求，趕緊收拾準(zhǔn)備好材料，去線下網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約辦理。（基本上都要等待，祝你成為那個(gè)天選之子）

04

如果確實(shí)遭遇了銀行故意拖延辦理提前還貸，有律師朋友表示可以通過(guò)以下三種渠道維護(hù)自身合法權(quán)益：

一是可以通過(guò)銀行方面的救濟(jì)渠道。購(gòu)房者可以先與貸款銀行積極協(xié)商，以推進(jìn)審批進(jìn)度如協(xié)商不成，可以撥打貸款行總行的客服電話投訴。

二是通過(guò)監(jiān)管方面的救濟(jì)渠道。如果上述救濟(jì)途徑效果不佳，可以撥打銀保監(jiān)的投訴電話或者到達(dá)銀保監(jiān)現(xiàn)場(chǎng)投訴，向銀保監(jiān)說(shuō)明自己的訴求并根據(jù)要求提供相應(yīng)的證據(jù)。購(gòu)房者也可選擇撥打政務(wù)熱線，合理表達(dá)自己的訴求。

三是通過(guò)訴訟方式的救濟(jì)渠道。購(gòu)房者可以據(jù)貸款合同關(guān)于提前還款的約定，向貸款行所在地的人民法院提起民事訴訟，請(qǐng)求法院判決貸款銀行按照約定履行義務(wù)。

不過(guò)，律師朋友也提醒：

由于房貸合同雙方當(dāng)事人的締約能力、經(jīng)濟(jì)地位具有明顯差異，因此如果僅從房貸合同約定的方面來(lái)進(jìn)行處理，未必能實(shí)現(xiàn)良好的社會(huì)效果。

應(yīng)當(dāng)借此機(jī)會(huì)呼吁監(jiān)管部門(mén)能夠?qū)Υ祟?lèi)問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的指引，重視存量房貸利率過(guò)高的現(xiàn)象，從保護(hù)購(gòu)房者權(quán)益角度積極為購(gòu)房者減負(fù)。

瀟湘晨報(bào)記者李鑫智

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